Le sondage réalisé par la FFMBE, en mai et juin 2021, a mis en exergue le désarroi des professionnels du massage confrontés à l’univers de l’assurance. Les attentes sont nombreuses et portent tant sur la lisibilité des offres, que sur leur adaptation aux spécificités du métier, ou, bien entendu, les tarifs pratiqués par les assureurs.
La FFMBE s’est de longue date préoccupée de l’assurance professionnelle de ses adhérents, et propose des tarifs remisés avec deux compagnies soigneusement sélectionnés. Pour autant, ces compagnies ne répondent pas nécessairement à tous les besoins et toutes les situations. Et, quoi qu’il en soit, mieux vaut définir soi-même ses besoins plutôt que de s’en remettre à un assureur, même de confiance.
Dans l’article qui suit, nous répondons aux principales questions que vous vous posez :
Locaux, clients, voiture, risque juridique, santé, accident… vos besoins peuvent être multiples et vous conduire à un budget assurances important. Il est donc essentiel de hiérarchiser vos attentes. Dans le tableau ci-dessous, nous répondons aux trois questions qui vous permettent de choisir :
Obligation | Importance | Confort | ||
|---|---|---|---|---|
Responsabilité civile professionnelle et exploitation Couvre, d’une part, les éventuelles conséquences négatives de vos gestes professionnels pour la santé de vos clients (RC pro), et d’autre part, l’ensemble des risques inhérents à l’accueil des personnes au sein de votre lieu de massage (RC exploitation). | NON | OUI | NON | La profession de masseur n’est pas réglementée et vous n’avez pas obligation de vous assurer. En revanche si les accidents sont peu fréquents, ils peuvent être graves et lourds de conséquences. Ne prenez donc pas le risque de payer durant toute votre vie les conséquences financières d’une situation malencontreuse. La FFMBE considère qu’il n’est pas concevable qu’un praticien exerce sans être couvert, et sans couvrir ses clients, par une assurance responsabilité civile professionnelle et exploitation. C’est pourquoi l’assurance est une obligation faite aux adhérents de la FFMBE. |
Protection juridique. Comprend généralement un premier niveau de conseil juridique, vous permettant d’analyser la situation à laquelle vous êtes confronté, puis un second niveau comportant la prise en charge des frais d’avocat et de justice. | NON | NON | OUI | Vous couvrir contre vos risques juridiques n’est pas obligatoire. Et si un procès peut s’avérer coûteux, la prise en charge des frais de procédure et d’avocat ne mettra pas en danger tout votre avenir. En revanche, il peut être confortable de se dire qu’en cas de procès on ne sera pas seul et que les principaux frais seront couverts. Ceci d’autant que cette assurance est généralement peu coûteuse. |
Assurance des locaux. Un classique de l’assurance, qui couvre le local dans lequel vous exercez ainsi que son contenu. | OUI/NON | OUI | NON | Un propriétaire qui occupe son propre local indépendant n’est pas tenu de s’assurer. C’est à ses risques et périls. En revanche, si vous êtes propriétaire occupant au sein d’une copropriété, ou locataire, l’assurance de vos locaux s’impose. Elle est d’ailleurs le plus souvent rendu obligatoire par le règlement de copropriété ou le bail. Bien entendu, le risque est ici important puisqu’un simple incendie peut aller jusqu’à détruire la totalité de votre local, voir des locaux voisins. |
Véhicule professionnel. Si votre véhicule est dédié à vos activités professionnelles, ou en extension de garantie de votre véhicule personnel | OUI | OUI | NON | Il n’est pas ici question de confort, mais d’obligation de couvrir un risque très important. |
Pertes de revenus (ou perte d’exploitation). Vous procure une indemnisation lorsque vous êtes empêché d’exercer votre activité. Notamment en cas de maladie. | NON | OUI/NON | OUI | Pas d’obligation de vous assurer contre les risques qui conduisent à des jours non travaillés, donc à une perte de revenus. L’importance de s’assurer dépend de votre situation. Si vous bénéficiez d’un régime social doté d’indemnités journalières, vous avez un premier niveau de couverture. Il vous faut ensuite évaluer l’enjeu pour vous et le niveau de protection financière que vous souhaitez. |
Complémentaire santé. Couvre tout ou partie des frais de santé que la sécurité sociale ne prend pas en charge. | NON | OUI/NON | OUI | En tant que travailleur indépendant, vous n’avez pas d’obligation de souscription d’une complémentaire santé. À vous, donc, d’évaluer si vous souhaitez avoir le confort d’une couverture en fonction de l’estimation que vous faites de votre risque santé. |
S’il n’était qu’un critère, ce serait de choisir un assureur disposant d’une offre spécifique aux métiers du bien-être. C’est la toute première condition pour avoir une chance de ne pas passer à côté de l’essentiel. En voyant plus large, choisissez un assureur spécialisé dans la couverture des professionnels. Dans tous les cas, refusez un assureur qui couvre n’importe qui et n’importe quoi, sans considération de la formation ou du professionnalisme de la personne.
Votre priorité est ensuite de choisir l’assureur qui vous propose la meilleure assurance responsabilité civile professionnelle, car c’est là votre toute première préoccupation, et certainement le sujet sur lequel existent les plus grandes différences qualitatives entre contrats.
Portez une attention particulière à la lisibilité du contrat, à la qualité et à la simplicité des explications. Si en lisant votre contrat, une notice ou un site internet, vous vous perdez dans les explications, ne considérez surtout pas que le problème vient de votre capacité à comprendre le sujet. Toute offre honnête et sincère s’explique simplement. Dans le cas contraire c’est qu’il y a un loup… passez votre chemin.
Si vous êtes pluriactif, ce qui est le cas d’un tiers des praticiens, choisissez un assureur qui vous ouvre la possibilité de conjuguer l’assurance RC de vos activités de massage et celle de vos autres activités. Dans le cas contraire, la multiplication des contrats induit nécessairement la multiplication des coûts. Avec également le risque de conflits entre assurances (la personne qui s’est pris les pieds dans votre paillasson venait-elle pour un massage ou pour une séance de sophro ? Ou les deux ?)
Enfin, critère de confort, vous pouvez préférer souscrire auprès d’un assureur qui vous propose de répondre à toute la gamme de vos attentes (RC, locaux, véhicule, santé…). Cela simplifiera la gestion de vos contrats et vous permettra d’établir un lien privilégié. Mais attention, ce confort peut avoir un prix. Au moindre doute, faites jouer la concurrence.
En tant que professionnel du massage, votre assurance RC couvre deux types de risques : d’une part, les éventuelles conséquences de vos gestes de massage pour la santé des personnes qui les reçoivent (RC pro – dommages à la personne) et, d’autre part, l’ensemble des événements qui peuvent se produire du fait de la fréquentation de votre lieu d’activité par le public (RC exploitation – dommages tant aux biens qu’à la personne, tiers compris).
Du fait de sa rareté, le risque associé aux conséquences de gestes de massage est très faible. En revanche, s’il se produit, ses conséquences peuvent être graves et, par conséquent, coûteuses. Ne souscrivez pas une couverture inférieure à 8.000.000€ par sinistre, sans franchise.
Votre activité professionnelle n’est pas une bulle étanche. Vous êtes nécessairement en interaction avec d’autres personnes : cabinets partagés, conjoint collaborateur, accueil de l’hôtel…. Vous exercez en des lieux multiples : cabinet, domicile, institution, entreprise… Votre contrat d’assurance doit vous couvrir en tous lieux et circonstances de votre activité professionnelle, qu’ils soient prévus, tels les locations ponctuelles, prévisibles ou non.
Si vous conjuguez plusieurs activités complémentaires, vous avez tout intérêt à ce que tout soit inclus dans votre contrat d’assurance. D’abord un seul contrat et plus simple à gérer que plusieurs. Ensuite, cela vous évitera des conflits entre contrats. Et enfin, une prime groupée sera généralement moins élevée que plusieurs contrats séparés.
Si vous négociez seul face à votre assureur, donnez-vous un tarif cible de 200 euros. Si vous bénéficiez d’un tarif de groupe, du fait de votre appartenance à une organisation professionnelle, donnez-vous un tarif cible de 100 euros.
Les assurances protection juridique ne sont en aucun cas identiques. Vous devez donc porter une grande attention aux stipulations du contrat. Celui-ci doit comporter trois niveaux de service :
Les deux premiers services sont souvent assurés par l’assureur lui-même, qui a tout intérêt à ce que vous ne vous engagiez pas inutilement dans un procès coûteux.
Quels sont les principaux critères pour choisir votre contrat ?
Le périmètre des situations juridiques prises en charge : s’agit-il uniquement de couvrir les contentieux nés de votre activité professionnelle, ou bien le contrat couvre-t-il également les enjeux juridiques associés à la vie privée. Et si oui, quelles sont les exclusions ?
La qualité et la disponibilité des services d’accueil, de conseil et d’accompagnement : le métier de votre assureur est de vous simplifier la vie, de vous apporter du confort et de vous éviter de tomber dans les pièges. Des critères difficiles à évaluer en amont, mais qui peuvent s’exprimer par la nature et la réalité des démarches qualité prévues au contrat. Et puis, n’hésitez pas à changer d’assureur dès lors que vous percevez qu’il ne vous apporte pas le service attendu.
Le montant des frais de justice couverts par le contrat : il est généralement défini par un nombre maximum de dossiers pris en charge, assorti d’un plafond financier global annuel. Attention, votre contrat peut également comporter des clauses plafonnant le taux horaires de l’avocat choisi, ce qui peut contraindre fortement votre choix.
Enfin, attention, votre assureur peut vous vendre l’idée que votre assurance protection juridique va de pair avec votre contrat d’assurance RC professionnelle. Il n’en est rien. Ne vous laissez donc pas enfermer dans ce choix, sauf, bien entendu, s’il permet des synergies dans la gestion des contrats, et que vous vous y retrouviez sur le montant de la prime et/ou la qualité du service.
Locataire ou propriétaire, vous souhaitez assurer le local dans lequel vous exercez. Il s’agit de couvrir les éventuels dommages matériels résultant d’une grande diversité de risques (incendie, dégâts des eaux, vol et vandalisme, dommages électriques, bris de machines, tous risques informatique, bris de glaces et des enseignes, explosion, tempête, grêle, neige, gel, catastrophes naturelles…). L’assurance doit couvrir non seulement le local, mais également son contenu (votre matériel) et ses aménagements extérieurs.
Les risques couverts sont généralement identiques d’un contrat à l’autre. Votre attention se portera donc :
La cotation, donc la tarification, de votre assurance véhicule est tout d’abord entre les mains de votre assureur, qui prend en considération le profil du conducteur, le type de véhicule à assurer, et son usage. Vous n’avez que peu de marge de négociation concernant les deux premiers points. Votre attention doit donc être portée à la bonne prise en considération du niveau de risque inhérent à l’usage que vous faites de votre véhicule. C’est-à-dire :
La perte de revenus peut résulter, d’une part, d’un évènement lié à votre santé (ou à celle de vos enfants), et, d’autre part, de situations de perte d’exploitation.
Le choix d’une assurance perte de revenus nécessite de prendre en considération de très nombreux paramètres, qui relèvent de trois grands domaines. Dans les deux premiers cas, il s’agit de garantir tout ou partie d’un maintien de rémunération. Dans le troisième il s’agit de couvrir la perte du chiffre d’affaires :
L’offre est pléthorique et chaque assureur, chaque mutuelle, propose un panel de niveaux de couverture. La question n’est donc pas tant quelle mutuelle choisir, mais plutôt, pour quel niveau de couverture opter ?
Source
Par Joël DEMASSON, Président de la Fédération Française de Massages Bien-Être ( FFMBE)
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